黄益平：利用人工智能提高金融服务质量和效率

经济发展

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4月25日，习近平总书记在二十届中共中央政治局第二十次集体学习时指出：“人工智能作为引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，深刻改变人类生产生活方式。党中央高度重视人工智能发展，近年来完善顶层设计、加强工作部署，推动我国人工智能综合实力整体性、系统性跃升。”人工智能具备典型的通用技术特征，具有溢出带动性很强的“头雁”效应，能够在几乎所有经济活动中发挥作用，金融领域就是其中之一。近年来，人工智能在金融领域的创新应用，对于提高金融服务质量和效率具有重要作用。全面推进人工智能在金融领域中的赋能应用，必须深入学习贯彻习近平总书记关于人工智能和金融发展的重要论述。

《习近平经济文选》第一卷中多篇著作对金融发展作出了深刻论述。比如，《服务实体经济，防范金融风险》指出：“要扎根于为实体经济服务、适应消费者和投资者需要进行金融创新”；《为经济社会发展提供高质量金融服务》指出：“为了提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”；《走好中国特色金融发展之路》指出，针对我国金融体系存在的问题，“要深化金融供给侧结构性改革，理顺间接融资与直接融资、股权融资与债权融资的关系，优化金融体系结构，完善金融基础设施，提高金融服务质量和效率”；等等。这些重要论述为提高金融服务质量和效率指明了方向。

为经济社会发展提供高质量的金融服务，加强金融创新是重要手段。人工智能是人类发展新领域，为推动金融创新、提高金融服务质量和效率提供了重要支撑。习近平总书记指出：“我国数据资源丰富，产业体系完备，应用场景广阔，市场空间巨大。要推动人工智能科技创新与产业创新深度融合”。

比如，大科技信贷是我国起步较早、相对成熟的金融创新业务之一，其核心是通过基于大数据和人工智能算法的信用风险评估，对潜在借款人的行为进行分析并作出高质量的信贷决策。这对于推动解决民营企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题具有重要意义。在实践中，部分民营企业由于信息不对称、抗风险能力较弱等原因，在金融市场中相对弱势，融资可得性、可及性差，表现为融资难；对能够获得融资的民营企业来说，金融机构为覆盖风险，在贷款利率中增加风险补偿，导致了融资贵。大科技信贷能够有效克服银行与企业之间的信息不对称，推动数字普惠金融发展，一个大科技信贷平台可以同时为上千万甚至上亿的个人消费者或中小微企业提供信贷服务。

又如，人工智能在金融领域的创新应用会改变金融风险的形成与传导机制。在传统金融体系中，许多中小微企业以抵押品来获取银行信贷，这样就会在抵押品价格与银行信贷供给之间形成一个正向反馈机制，即抵押品价格越高，信贷供给越多。这同时又会进一步推高抵押品价格，反之亦然。这显然不利于保持金融稳定，有学者用“金融加速器”来形容这一过程。一些研究发现，当信贷机构以大数据和人工智能算法替代抵押品做信贷决策时，所谓“金融加速器”机制就不再起作用，这有利于保持金融稳定。这启示我们，在关注人工智能提高金融服务质量和效率的同时，也要关注人工智能对于防范化解金融风险的作用。

同时需要看到，人工智能仍然在快速发展与迭代过程中，其在金融领域的应用也刚刚起步，很多业务形态尚未成熟。比如，在被市场寄予很高期待的智能投顾领域，成功案例还相对较少。这也说明，人工智能在金融领域的创新应用是一个长期过程，不宜操之过急。

人工智能在金融领域的创新应用，也引发了人们对于可能产生新的金融风险的担忧。比如，数据泄露会引发数据安全问题，给一些不法分子带来可乘之机；如果算法透明度不够，出现“算法黑箱”，就容易导致金融决策偏离初衷；存在道德风险和伦理问题，包括出现算法在数据处理和决策中反映出人类的偏见，导致不公平的结果等问题；不同机构使用相似算法，容易产生风险集中问题，可能导致“羊群效应”“同步共振”，甚至引发系统性风险；等等。这些问题都值得金融监管机构密切关注。

随着人工智能在金融领域的应用日益广泛，金融监管也要与时俱进，有效防范金融风险。一要加强金融监管能力建设。加大人力和智力技术投入，充分了解金融风险点，做好预判和防范。二要加强对技术的监管。在未来的金融风险形态中，技术可能成为一个风险来源。为此，可在加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管基础上，加强对技术的监管，对金融交易、业务、产品和机构进行技术风险评估。三要建立算法审查制度。针对“算法黑箱”等现象，建立算法审查制度，提高算法的可解释性和透明度。四是尝试推出“监管沙盒”。面对具有不确定性但可能带来巨大效率提升的人工智能金融创新，监管部门可以与创新机构分工合作，创造相对宽松而科学合理的监管环境，创新机构侧重业务模式、监管部门重视风险管控，实现监管与创新的平衡。

当前，我国正在加快建设金融强国。在这一过程中，必须强化金融为实体经济服务的天职、守住不发生系统性金融风险的底线。作为人工智能研发和应用在全球相对领先的国家之一，我国有能力成为人工智能在金融领域创新应用的引领者，在合理平衡效率与稳定的前提下，推动金融高质量发展，使之为强国建设、民族复兴伟业作出应有贡献。

【黄益平：长安街读书会主讲人、北京大学国家发展研究院院长】

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